Льготная ипотека в 2024 году: как изменились условия программы и как оформить кредит с господдержкой - «Ипотека»

В конце 2023 года условия программы льготной ипотеки с господдержкой серьезно изменились, но на этом власти не остановились — после 1 июля 2024 года эта программа может перестать быть массовой, то есть доступной для всех желающих. Как получить льготную ипотеку в 2024 году?

Льготная ипотека — это как?

Программа льготной ипотеки на новостройки была запущена весной 2020 года как мера поддержки строительной отрасли и покупателей. Изначально она была рассчитана до ноября того же года, однако действие программы неоднократно продлевалось, и сейчас она работает до 1 июля 2024 года. Параметры программы также несколько раз корректировались — например, в 2020 году ставка составляла 6,5% годовых, сейчас она «подросла» до 8%.

Суть льготной ипотеки в том, что банки выдают заемщикам жилищные кредиты на покупку квартир у застройщиков по сниженной ставке, а государство компенсирует разницу между рыночной и льготной ставкой.

Взять кредит по сниженной ставке можно также на строительство частного дома (своими силами или с помощью подрядчика) или покупку земельного участка для его строительства.

Купить квартиру по этой программе можно только в новостройке (в том числе уже готовой, но только у застройщика или организации, являющейся первым собственником жилья), на вторичный рынок она не распространяется. Также по льготной ипотеке нельзя приобрести апартаменты даже в строящемся доме, поскольку они юридически не являются жильем.

Как изменится льготная ипотека

В 2023 году ЦБ РФ и другие ведомства всерьез заговорили о необходимости отмены программы льготной ипотеки — чтобы не допустить появления ипотечного пузыря и приостановить рост цен на новостройки.

В конце прошлого года условия программы ипотеки с господдержкой были ужесточены: размер минимального первоначального взноса повышен до 30% (это стало вторым повышением за год, осенью размер первого взноса подняли с 15% до 20%), а максимальный лимит займа стал единым для всех регионов — 6 млн рублей. Процентная ставка осталась прежней — 8% годовых.

Заметнее всего эти изменения отразятся на столичных регионах — ранее максимальный лимит кредита для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей составлял 12 млн рублей. Аналитики уже подсчитали, что из-за высокой стоимости первичного жилья под новые условия льготной ипотеки в «старой» Москве подходят меньше 6% квартир от общего объема предложения, а в ТиНАО — чуть больше 25%.

Еще одно нововведение — воспользоваться льготной ипотекой стало возможно только один раз, это касается всех льготных программ, кроме семейной ипотеки, по ней есть ряд исключений.

Кроме того, банкам сократили объем государственного субсидирования льготных программ, это ограничивает возможности на выдачу таких кредитов.

Во второй половине 2024 года условия льготной ипотеки под 8% могут снова измениться. В частности, власти предлагают сохранить ее только для регионов с низким спросом на новостройки. В таком случае из Москвы эта программа уйдет.

Как получить льготную ипотеку

Чтобы получить льготную ипотеку на покупку квартиры в новостройке, нужно быть совершеннолетним гражданином РФ с пропиской на территории РФ. Банки могут предъявлять дополнительные требования к доходу потенциального заемщика, кредитной истории, возрасту и стажу на последнем месте работы.

Согласно новым условиям, заемщик должен внести в банк первоначальный взнос в размере 30% от стоимости объекта. Семьи с детьми могут использовать для этой цели материнский капитал, в этом случае необходимо будет выделить детям долю в собственности на квартиру.

Для подачи заявки на оформление льготной ипотеки следует подготовить пакет документов. Обычно требуются:

- паспорт;

- СНИЛС;

- справка о доходах и удержанных суммах налога;

- свидетельство о браке или разводе (если есть).

Также банки могут запросить копию трудовой книжки, заверенную работодателем, копию договора по совместительству или выписку из лицевого счета Социального фонда (Фонда пенсионного и социального страхования). Актуальный перечень нужных документов и подробные условия нужно уточнять в банке.

Если 6 млн рублей, которые можно получить в банке по программе льготной ипотеки, недостаточно для покупки выбранной квартиры, недостающую сумму можно взять по рыночной процентной ставке (комбоипотека), но только для заемщиков, которые выбрали семейную или IT-ипотеку.

Другие льготные программы

Сейчас в России действуют и другие льготные ипотечные программы с более выгодными условиями. Так, первоначальный взнос по семейной ипотеке составляет 20%, а ставка — 6%. Максимальная сумма займа — 12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей — для остальных регионов РФ. Купить квартиру могут семьи с двумя и более детьми в возрасте до 18 лет или с одним ребенком, который родился после 1 января 2018 года по 2023 год.

Именно для семейной ипотеки сделано исключение: ее можно взять несколько раз, если в семье родился еще один ребенок, приобретается жилье большей площади, предыдущая ипотека погашена.

Условия IT-ипотеки предполагают первоначальный взнос от 20% и ставку 5%, а максимальный размер кредита составляет 18 млн рублей для городов-миллионников и 9 млн рублей для других регионов. Кредит могут получить специалисты, работающие в аккредитованной IT-компании, с доходом более 150 тыс. рублей для Москвы, более 120 тыс. рублей для других городов-миллионников и более 70 тыс. рублей для прочих регионов. Средняя зарплата оценивается с учетом НДФЛ. Айтишники в возрасте до 36 лет могут получить ипотеку вне зависимости от уровня зарплаты.

Однако программы семейной и IT-ипотеки доступны не для всех граждан, поэтому если у вас нет детей и вы не IT-специалист, но есть необходимость и возможность покупки квартиры в новостройке — нужно успеть сделать это до 1 июля 2024 года.