Какие особенности страхования загородных домов и дач? - «Дайджест»

Управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхование» Артём Искра перечислил основной перечень рисков при страховании загородных домов:

- пожар;

- удар молнии;

- взрыв;

- противоправные действия третьих лиц;

- стихийные бедствия;

- залив;

- механические воздействия.

Возможно оформить бюджетное страхование — только от пожара, взрыва и удара молнии.

Дополнительные риски:

- бой стёкол;

- повреждение электрических и электронных устройств движимого имущества;

- террористический акт;

- расходы по найму жилья в период ремонта после страхового события;

- расходы по уборке и расчистке после страхового случая;

- расходы по замене замков после взлома и ущерба третьими лицами;

- страхование плодородного слоя почвы.

Минимальная сумма, на которую можно застраховать дом, обычно составляет 1 миллион ₽.

На стоимость полиса, по словам Артёма Искры, в первую очередь влияет то, из сгораемых или несгораемых материалов выстроен дом, есть ли источники повышенной опасности (камин, печь и пр.), установлена ли сигнализация, предусмотрена ли по договору франшиза, есть ли охрана и какая. Средняя стоимость страхования деревянной дачи стоимостью 2 миллиона ₽ составляет около 12 тысяч ₽ в год, кирпичного коттеджа стоимостью 8 миллионов ₽ — примерно 20–25 тысяч ₽ в год.

Страховые компании обычно не принимают на страхование ветхие и аварийные дома, поэтому существуют ограничения по году постройки/капитальному ремонту строений. Кроме того, многие страховщики избегают работать с сегментом недорогих садовых домиков минимальной стоимости, поскольку убыточность этого сегмента крайне высокая.

Для получения небольших выплат размером 30–50 тысяч ₽ в некоторых компаниях достаточно прислать в личный кабинет заявление и фото. Для более крупных сумм нужна справка (например, при пожаре — из МЧС, при краже — из полиции). Если ущерб более серьёзный, как правило, оценка проводится на основании заключения эксперта.

Оплачивается стоимость ремонтных работ и материалов или уничтоженного/повреждённого имущества. Отказ в выплате может быть, если риск относится к исключённым. Для загородных домов, например, обычно исключён риск просадки грунта или страхование имущества в доме без сигнализации. У некоторых компаний поджог не входит в риск пожара, и его надо страховать отдельно.

По наблюдению страхового агента «РЕСО-Гарантия», автора Telegram-канала «Твоё Страхование» Елены Копышевой, сейчас на рынке сложилась уникальная ситуация. Все, кто страховал дома в прошлом году, сейчас продлевают полисы. Многие готовы заплатить за страховку даже больше, чем раньше.

Причина проста — стройматериалы выросли в цене, а часть технического оборудования в России больше не продаётся. Собственники оценивают свои дома выше, следовательно, согласны платить за страховку больше. Кроме того, страховщики расширяют покрытие по полисам, включая новые риски. Например, раньше к страховым случаям не относилось повреждение имущества, находившегося вне строений. Сейчас и этот, и многие другие риски можно докупить.

Вторая причина — собственники домов боятся падения дронов и стихийных бедствий. Каждый день мы узнаём, как люди теряют дома при таких обстоятельствах.

Елена Копышева советует оформлять полисы на дома и дачи только у опытных агентов, знающих все тонкости страхования. При этом она считает несерьёзными предложения заключать договоры страхования дорогих домов без осмотра и описания. Как потом страховщику за это платить? Какая крыша была до пожара и во сколько обойдётся её восстановление? Вот почему полисы без осмотра часто стоят дороже рынка. В этом случае страховщик заранее закладывает вероятность заявления клиентом повреждений, которые могли быть и до начала срока действия договора. Люди покупают полис, не разобравшись, а потом удивляются, что договор не соответствует их ожиданиям.

Также не будет лишним изучить статистику отказов по страховым случаям в отчётах Центробанка по страховым компаниям. У полисов онлайн, когда клиент сам вносит данные и получает полис, очень высокий процент отказов. Дело в том, что никто не хочет читать условия заключения договора и правила страхования. Кроме того, у страховщиков различаются перечни рисков. Елена Копышева привела пример с пожаром в частном доме из-за короткого замыкания в электропроводке. Одна страховая компания покроет такой случай, а другая — нет. Также не каждая компания возместит ущерб, если пожар произошёл из-за неосторожного обращения с огнём, выпавшей искры при растопке камина самими владельцами дома. Так что необходимо внимательно изучать договор.

Что касается стоимости страховки, то на дорогие строения у страховщиков ниже ставка в процентах от стоимости. Например, ставка на каменный дом, оценённый в 1–3 миллиона ₽, будет 1%, в 10–15 миллионов ₽ — около 0,7%, в 30–50 миллионов ₽ — можно уложиться в 0,3–0,5%.

Общие рекомендации Елены Копышевой: выбирать страховщика с высоким рейтингом, работать через опытного агента, вдумчиво относиться к процессу заключения договора.