Как выбрать ипотеку и не переплатить: чек-лист - «Ипотека»

Ставки по ипотечным кредитам начали расти. Крупные игроки — Газпромбанк, ВТБ, Альфа-Банк — повысили их минимум на 0,5%. Банки ужесточили кредитную политику на фоне частичной мобилизации. Еще одна причина в том, что рынок ждет увеличения ключевой ставки на заседании ЦБ 28 октября.

Как в таких условиях выбрать самую выгодную для себя ипотеку? Поговорили с экспертом Банки.ру Инной Солдатенковой и подготовили чек-лист того, что нужно сделать перед оформлением жилищного кредита.

Проверьте, есть ли у вас льготы

Условия по льготным программам пока не изменились: банки предлагают максимум 7% годовых по «Господдержке — 2020–2022», 5% годовых — по ипотеке для IT-специалистов, 6% — по семейной ипотеке.

Эти ставки гораздо ниже рыночных, но у льготных программ есть ограничения. Так, по «Господдержке — 2020–2022» можно купить квартиру только в новостройке. Семейная ипотека доступна только семьям с детьми. Есть сельская ипотека для всех россиян, но она распространяется на покупку жилья только в сельской местности.

Еще государство выплачивает субсидии, они тоже влияют на выбор ипотеки. Например, маткапитал можно направить в счет первоначального взноса.

Решите, где хотите купить квартиру: в новостройке или на вторичном рынке

От этого выбора зависит, какую программу ипотеки вы выберете. Ставки на покупку недвижимости в новостройках сейчас ниже за счет госпрограмм — так государство старается поддержать рынок в кризис. Льготную ипотеку можно взять максимум под 7% годовых. Если вы работаете в IT — 5% годовых.

На вторичном рынке ипотечные ставки выше: у ВТБ — от 10,4% годовых, у Московского Индустриального Банка — от 9,95% годовых, у РНКБ — от 7,2% годовых. Но и здесь можно получить субсидии и сниженные ставки — почитайте, какие именно.

Определитесь с суммой кредита

У каждого банка свои лимиты. Одни могут выдать до 100 млн рублей, другие — только до 30 млн на покупку недвижимости.

Чем больше сумма, тем выше риск для банка. Он будет проверять вас тщательнее, возможно, потребует включить в договор созаемщиков и поручителей. А может, и вовсе не одобрит необходимую сумму, если ваша долговая нагрузка с учетом ипотеки будет больше 50%.

Выберите банки

Изучите условия зарплатного банка или банка, в котором у вас есть счет. «Своим» клиентам кредиторы предлагают более выгодные условия.

«В этом случае можно рассчитывать на скидку к ставке и сниженный размер первоначального взноса, — поясняет Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Также хорошие условия по ипотеке можно получить, если воспользоваться акциями. Например, сейчас банки дают скидку к ставке за подачу заявки и документов онлайн, за быстрый выход на сделку, за электронную регистрацию сделки, за подтверждение дохода через портал госуслуг, за оформление кредита на крупную сумму. В ряде банков действуют скидки к ставке для многодетных семей, работников здравоохранения, бюджетников. Получить скидку можно и при покупке залоговой недвижимости».

Изучить условия банков можно в каталоге Банки.ру. Еще один вариант — заполнить анкету. Сервис подберет программы, подходящие под ваши параметры.

Сравните размер первоначального взноса

Каждый банк сам определяет минимальный размер первоначального взноса. Для программы господдержки на новостройки он не должен быть ниже 15%, для программ на вторичном рынке — обычно от 10% до 20%.

Рассчитайте ежемесячный платеж

После того как вы определились с банками, изучите предложения по ставкам и посчитайте, какой ежемесячный платеж у вас может быть в разных случаях. Сделать это можно с помощью калькулятора Банки.ру.

Сравните стоимость страховки

При покупке квартиры в ипотеку нужно оформить полис ипотечного страхования, без него банк не выдаст кредит. Можно застраховать право собственности и жизнь и здоровье заемщика. Это добровольно и обычно снижает процентную ставку по кредиту.

Оформить полис можно в банке во время сделки. Но лучше позаботиться об этом заранее, чтобы сравнить тарифы разных страховых компаний и выбрать оптимальный вариант.

Изучите другие условия снижения ставки

Если вы планируете брать ипотеку на длительный срок, снизить ставку поможет и оплата единовременной комиссии.

«Работает это так: клиент в момент оформления ипотеки оплачивает определенный процент от стоимости недвижимости и таким образом получает сниженную ставку, — говорит Инна Солдатенкова. — Но при досрочных погашениях такая комиссия не пересчитывается, и, принимая решение о ее оплате, следует просчитать свою выгоду, то есть посмотреть на график платежей без ее оплаты и с ней и сравнить переплату».

По словам эксперта, наиболее привлекательные ставки по ипотеке действуют также:

- при подтверждении уровня своего дохода;

- при согласии на покупку комплексного ипотечного страхования (при этом в некоторых банках при покупке коллективной страховки можно также получить дополнительную скидку к ставке);

- при существенном размере ПВ (чем он больше, тем ниже ставка).

Сравните предложения застройщиков

Кроме обычных предложений на рынке есть еще и ипотечные программы от застройщиков. Они могут разрабатываться на основе льготной ипотеки на новостройки и семейной ипотеки.

Девелопер вместе с банком-партнером предлагает специальные условия для клиентов: например, сниженная процентная ставка на один, два года или несколько лет, вплоть до сниженной ставки на весь срок кредита (до 30 лет). При этом сама процедура оформления кредита не меняется.

Если вы рассматриваете покупку квартиры на первичном рынке, почитайте об ипотеке от застройщиков.