Льготная ипотека в 2024 году: условия, изменения, перспективы - «Ипотека»

Власти неоднократно порывались закрыть льготную ипотеку с господдержкой. Но каждый раз условия программы менялись, а срок ее действия неоднократно продлевался. Теперь подкрадывается очередной дедлайн: 1 июля 2024 года. Что будет происходить на рынке ипотеки после этого события, под какой процент получится взять кредит, и кто может рассчитывать на льготы от государства, рассказывает Новострой-М.

Ипотека с господдержкой: конец близок

Льготная ипотека под 6,5% появилась в 2020 году в качестве меры поддержки строительной отрасли и населения во время пандемии коронавируса. Тогда рухнули продажи недвижимости, и нужно было удержать рынок на плаву.

Мера оказалась высокоэффективной: люди ринулись покупать жилье. Однако в долгосрочной перспективе она оказала и негативное влияние на первичный рынок недвижимости, «разогнав» цены до максимума, в том числе, за счет инвестиционного спроса. В качестве побочного эффекта усилилась инфляция, и покупатели в итоге ничего не выиграли в плане экономии, о чем не раз говорила Глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

Простой факт: средняя цена «квадрата» по всей России с апреля 2020 года выросла почти вдвое (в Москве в 1,7 раза, в Петербурге в 1,9 раза ).

Сейчас ставка по программе льготной ипотеки составляет 8%. При ключевой ставке ЦБ РФ в 16% государству откровенно невыгодно компенсировать банкам столь большую разницу – поэтому вероятность отмены льготной ипотеки в 2024 году крайне высока. Кроме того, в последнее время наблюдается значительное снижение количества сделок с ее участием. Впрочем, это неудивительно: первоначальный взнос составляет теперь 30%, а максимальная сумма займа уменьшена до 6 млн руб. для всех регионов, включая Москву и Петербург.

Таким образом, ужесточение условий по программе автоматически скорректировало спрос на жилье, что и предрекали большинство экспертов.

На сегодняшний день из-за роста цен на новостройки и ужесточения условий выдачи кредитов льготная ипотека больше не является драйвером рынка недвижимости, как это было в первые годы, но и адекватной альтернативы ей нет. Это единственная программа, где отсутствуют специальные требования к заемщику.

Ставки же по рыночной ипотеке «без особых условий» начинаются от 17–18%, и взять такой кредит мало кто решается. Поэтому июнь, скорее всего, станет лебединой песней льготной ипотеки и самым «ударным» месяцем продаж. Ведь в качестве заключительного аккорда все те, кто откладывал покупку квартиры до последнего, постараются запрыгнуть в вагон уходящего поезда, получить одобрение банка и подписать ипотечный договор на выгодных условиях.

Целевая поддержка и жилищные депозиты

В Правительстве говорят, что для того, чтобы льготная ипотека стала эффективной, она должна носить не массовый, а адресный характер. Ее цель – поддерживать не всех подряд, а только определенные социальные группы: тогда на рынке недвижимости не будет «перекосов», разгонов инфляции, кризисов. Для этого и регулируются условия госпрограмм, чтобы привести ипотечное кредитование к внутреннему и внешнему балансу.

Чтобы подсластить горькую пилюлю от сворачивания программы «Господдержки», Правительство России и Центробанк предложили создать новый финансовый инструмент – жилищные вклады. Предполагается, что это будет целевой вклад для накопления первоначального взноса по ипотеке сроком не менее года. Повышенных процентных ставок по нему не будет, зато гарантируется страхование на сумму до 10 млн руб.

Однако если владелец решит потратить накопленные деньги не на жилье, то проценты по депозиту не начислят.

Участники рынка оценивают инициативу в положительном ключе. Вот только будет ли она реально работать? Время покажет. Из-за общей нестабильной ситуации в стране и во всем мире выгода от депозитов может свестись к нулю, если рост цен на квадратные метры окажется больше начисленных по вкладу процентов.

Семейная и IT-ипотека

Многие задаются вопросом: а будет ли льготная ипотека в 2024 году после ухода «основной» программы? Конечно, да.

Во-первых, остается семейная ипотека, которая продлена по инициативе Президента до 2030 года. Ее условия сейчас активно обсуждаются, но финальные предложения еще не выработаны. Один из возможных вариантов заключается в том, что с 1 июля 2024 года для заемщиков с детьми старше 6 лет ставка может быть повышена до 12% годовых. Делается это для того чтобы «отсечь» нецелевых покупателей, которые приобретают жилье с инвестиционными целями. Для семей, в которых подрастают дети до 6 лет, ставка останется прежней – 6%.

Еще один нюанс: с помощью семейной ипотеки могут запретить покупать слишком маленькие квартиры. Об этом заявляли в госкорпорации «Дом.рф».

Другие параметры семейной ипотеки пока тоже не поменялись. Заемщиками могут стать семьи, в которых появился ребенок в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года. Первоначальный взнос начинается от 20% от стоимости квартиры. Кредит выдается на срок до 30 лет, максимальная сумма займа – 12 млн руб. для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской области, и 6 млн руб. для всех остальных регионов.

Во-вторых, до конца 2024 года действует IT-ипотека. Эта программа ориентирована на специалистов, работающих в области информационных технологий в аккредитованных Минцифры РФ компаниях. Чтобы воспользоваться ею, необязательно быть разработчиком или тестировщиком: любой сотрудник IT-компании может оформить кредит по сниженной ставке – всего под 5% годовых.

Остальные требования к заемщикам следующие:

- стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев;

- возраст от 18 до 50 включительно;

- срок кредитования – до 30 лет;

- предельная сумма кредита – 18 млн руб. для городов-миллионников и 9 млн руб. для остальных населенных пунктов;

- первоначальный взнос – не менее 20%;

- можно использовать маткапитал;

- доход более 150 тыс. руб. для тех, кто работает в Москве;

- доход более 120 тыс. руб. для работающих в других городах-миллионниках;

- доход более 70 тыс. руб. для работающих в городах с численностью населения до 1 млн человек.

Другие виды льготных ипотек

Сельская ипотека рассчитана на покупку как первичного, так и вторичного жилья в сельской местности и актуальна для населенных пунктов с населением не более 30 тыс. человек. То есть, не подходит для жителей Москвы, Московской области и Петербурга, но действует в Ленинградской области. Однако условия по ней более чем привлекательные:

- ставка от 0,1 до 3% годовых;

- программа бессрочная;

- срок кредитования – до 25 лет;

- максимальная сумма кредита – 6 млн руб.;

- можно использовать маткапитал.

Дальневосточная ипотека предназначена для тех, кто планирует покупку квартиры в Дальневосточном федеральном округе (в это: Якутия, Бурятия, Забайкальский, Камчатский, Приморский и Хабаровский край, Магаданская, Сахалинская, Амурская и Еврейская области, Чукотский автономный округ).

Условия по ней тоже весьма привлекательные: кредит выдается под 2% годовых с максимальной суммой в 9 млн руб. для покупки квартиры площадью от 60 кв. м. Первый взнос установлен в размере 20% от стоимости жилья. Срок действия программы ограничен концом 2030 года.

Взять дальневосточную ипотеку могут участники СВО и члены их семей, а для педагогов и врачей отменены требования по стажу работы.

Арктическая ипотека выдается на тех же условиях, что и дальневосточная, а действует она в Мурманской области, Ямало-Ненецком и Ненецком автономных округах и в находящихся на территории Арктики населенных пунктах Республики Карелии и Коми, Красноярского края и Архангельской области.