Один за всех, и все за одного: кто такие созаемщики по ипотеке - «Ипотека»

Оформить ипотеку можно не только на одного человека, но сразу на нескольких, тогда все они становятся созаемщиками. Новострой-М подробно рассказывает, кто такие созаемщики и какие у них есть права и обязанности.

Заемщик, созаемщик и их ответственность перед банком

Заемщик – это человек, который предоставляет в банк все необходимые документы и заключает кредитный договор на свое имя. Если в сделке участвует кто-то еще, то он становится созаемщиком. В этом случае основной заемщик именуется титульным созаемщиком.

Созаемщик – это полноценный участник ипотечного договора, хоть он и выступает в качестве второго игрока. При этом у него те же обязанности, что и у основного заемщика. Даже если предполагается, что он играет чисто номинальную роль, – например, для того, чтобы повысить шансы одобрения кредита и выступить в качестве некоего гаранта, – в случае просрочки платежа ответственность будет лежать в том числе и на нем. И кредитная история у него тоже будет испорчена.

Так что стоит всерьез взвесить все за и против, прежде чем выступить в качестве созаемщика из альтруистических соображений и желания помочь близкому. Договориться между собой можно о чем угодно, но для банка это значения не имеет. Вся ответственность согласно договору на каждом участнике лежит равная.

Да, формально погашением кредита занимается титульный созаемщик, так как на него открыт счет и с ним заключен договор. Но если он не сможет по тем или иным причинам исполнять свои кредитные обязательства, они перейдут на второго участника сделки.

Кто может стать созаемщиком

Созаемщиком может стать на добровольной основе фактически любой человек, а не только родственник, друг или знакомый. Автоматически созаемщиками становятся только муж или жена, и то лишь в том случае, если обратное не прописано в брачном договоре, или если у одного из супругов нет российского гражданства.

Также приобретаемая недвижимость оформляется супругами в общую собственность. Иногда имеет смысл привлечь в качестве созаемщика того, кто имеет сертификат на льготную покупку недвижимости – но тогда он станет полноправным собственником доли в приобретаемом жилье.

В некоторых случаях созаемщики нужны для того, чтобы увеличить сумму ипотеки. Для этой цели можно привлечь не более двух человек. И выбирать стоит людей максимально платежеспособных, так как банк будет учитывать их доход.

Чтобы стать созаемщиком, нужно соответствовать всем требованиям банка. Они могут варьироваться, но главное, на что смотрят кредитные организации, это:

- платежеспособность;

- официальное трудоустройство;

- хорошая кредитная история.

Права созаемщика

У созаемщика есть не только обязанности, но и права, которые прописываются в ипотечном договоре.

Во-первых, он имеет право получить долю от приобретаемого объекта недвижимости. Это не происходит по умолчанию, но может быть указано в договоре.

Во-вторых, созаемщик может получить налоговый вычет. Правда, лишь в том случае, если доля оформляется в собственность, и если он может подтвердить, что принимает участие в погашении ипотеки и уплачивает налоги.

В-третьих, созаемщик имеет право на информирование о состоянии ипотечного договора, просрочках и начисленных пенях.

В-четвертых, он может рефинансировать ипотеку.

Плюсы и минусы

Наличие созаемщиков по ипотеке имеет как свои плюсы, так и минусы.

Положительные моменты:

- с созаемщиком повышается шанс получить жилищный кредит на более выгодных условиях;

- с созаемщиком повышается шанс получить увеличить размер кредита;

- кредитная нагрузка уменьшается, если созаемщик выступает в качестве со-плательщика;

- созаемщик может выступить в качестве «подстраховки», и в случае форс-мажора у титульного созаемщика полностью выплатить ежемесячный взнос;

- созаемщик может вернуть себе часть потраченных средств при помощи налогового вычета;

- созаемщик может стать владельцем доли в объекте недвижимости.

Отрицательные моменты:

- внезапное перераспределение финансовой нагрузки в случае форс-мажора у одной стороны;

- необходимость полностью выплатить долг, если основной заемщик перестанет платить (так как по договору созаемщики являются равноправными плательщиками);

- сложности при продаже доли;

- сложности при праве наследования, если созаемщиками являются люди, состоящие не в официальном, а в гражданском брак;

- риск испортить кредитную историю не по своей вине;

- риск, что при наличии действующего ипотечного кредита банки могут отказать в выдаче иных кредитных продуктов.

Алгоритм оформления ипотеки с созаемщиком

Первым делом нужно выбрать подходящую ипотечную программу, которая устроит все стороны. После этого нужно обговорить все нюансы с созаемщиком: как происходят выплаты, на какую долю в объекте недвижимости он может рассчитывать и т.п. Оптимально – заключить письменное, а не устное соглашение, чтобы в случае разногласий или изменения обстоятельств было, на что ссылаться и к чему апеллировать.

Следующий шаг – подготовка пакета документов в соответствии с требованиями банк и заключение ипотечного договора. Перед подписанием договора проверьте, чтобы в нем были прописаны все права и обязанности сторон.