Кто может получить льготную ипотеку в 2025 году: программы, условия и ограничения - «Ипотека»

Конец 2024 года ознаменовался завершением многих льготных ипотечных программ. Новострой-М рассказывает, какие из них до сих пор продолжают действовать, кто может ими воспользоваться и на каких условиях.

Исторический максимум и завершение ипотеки с господдержкой

25 ноября 2024 года ключевая ставка достигла своего исторического максимума и составила 21%. Этот показатель влияет на условия вкладов и займов, а также тесно связан с кредитованием, в том числе, с ипотечным. Теперь в некоторых банках стандартные рыночные (не льготные) жилищные кредиты предлагают под 37-39%, что совершенно неподъемно для абсолютного большинства россиян.

Что касается специализированных программ с выгодными условиями, то с ними тоже не всё так просто. 1 июля 2024 года окончательно и бесповоротно завершилась льготная ипотека под 6,5% (господдержка), которая последние годы была основным драйвером рынка новостроек, несмотря на то что ставку по ней в итоге повысили до 8% годовых. Она действовала с 2020 года и была доступна для всех категорий заемщиков, поэтому снискала особую популярность. При этом именно ипотека с господдержкой благодаря своей массовости и доступности «разогнала» цены на жилье.

В конечном итоге средняя стоимость квадратного метра с апреля 2020 года к середине 2024 года увеличилась почти в два раза.

Другие льготные программы или претерпели существенные изменения, или банки исчерпали предоставленные им лимиты. По некоторым из них повысилась процентная ставка и увеличился первоначальный взнос, став «заградительным». Другие популярные виды ипотеки стали недоступны для жителей Москвы и Санкт-Петербурга и т.п. Дошло до того, что в конце декабря для покупки однокомнатной квартиры в мегаполисе необходимо было внести от 53% до 77% от ее стоимости, а средняя ипотечная ставка составила порядка 29%.

Особенно тревожная ситуация сложилась в отношении семейной ипотеки, на которую рассчитывали семьи с детьми и выдачу которой некоторые банки приостановили уже в сентябре 2024 года в связи с исчерпанием средств (лимитов), выделенных на ее субсидирование. Однако эта проблема была урегулирована прямым указанием президента РФ Владимиром Путиным, который 19 декабря 2024 года в ходе прямой линии «Итоги года» сказал, что ограничений по ней быть не должно. Минфин оперативно подготовил изменения в программу и исключил из нее механизм выделения лимитов.

Тем не менее, эксперты считают, что, несмотря на все изменения, в 2025 году основным инструментом для покупки недвижимости в РФ останутся льготные ипотечные программы, прежде всего семейная, – особенно если учитывать постоянный рост цен на жилье.

Семейная ипотека: как оформить в 2025 году

В 2025 году продолжат действовать несколько льготных ипотечных программ, но «королевой бала» среди них остается семейная ипотека. Срок ее действия продлен до 2030 года, а ставка сохраняется на уровне 6% годовых.

Взять семейную ипотеку теперь могут семьи, в которых есть:

- ребенок до 6 лет включительно, родной или приемный;

- несовершеннолетний ребенок-инвалид;

- двое или больше несовершеннолетних детей, если хотя бы один из них находится в возрасте до 6 лет включительно.

Если все дети в семье старше 6 лет и нет детей с инвалидностью, то жилье можно приобрести только на территории 35 регионов – с низким объемом строительства или там, где действуют индивидуальные программы развития. Также семейная ипотека доступна для семей как минимум с двумя детьми до 17 лет, проживающих в малых городах с численностью до 50 тысяч человек.

Другие условия по ней такие:

- первоначальный взнос – от 20%;

- максимальная сумма кредита: до 12 млн руб. в Москве и Московской области, Петербурге и Ленобласти, до 6 млн руб. в других регионах РФ;

- максимальный срок кредита – 30 лет;

- можно использовать материнский капитал;

- оформить семейную ипотеку теперь можно только один раз;

- можно приобрести готовую или строящуюся квартиру на первичном рынке недвижимости или земельный участок с готовым или строящимся домом от застройщика.

IT-ипотека: условия в 2025 году

Пожалуй, вторая по значимости льготная программа кредитования, на которую делают ставку эксперты и заемщики, – это IT-ипотека. Срок ее действия также продлен до 2030 года.

Воспользоваться ею могут любые специалисты, занятые в сфере информационных технологий. Взять жилищный кредит может не только разработчик, но и тестировщик, бухгалтер, менеджер или любой другой сотрудник компании, аккредитованной Минцифрой РФ. Также организация должна пользоваться налоговой льготой и применять пониженный тариф по страховым взносам.

Правда, условия по этой программе значительно изменились с 1 августа 2024 года. Основное и главное – в ней больше не участвуют Москва и Санкт-Петербург. Также ставка повысилась с 5% до 6%, а максимальная сумма займа теперь составляет 9 млн руб.

Ставка сохраняется на весь срок кредита, если после увольнения заемщик устроился в другую аккредитованную компанию в течение полугода. Также необходимо проработать как минимум 5 лет в IT-компании (одной или нескольких) после получения льготного ипотечного кредита.

Что касается иных требований, то они следующие:

- гражданство РФ;

- первоначальный взнос – от 20%;

- срок кредитования – до 30 лет;

- возраст заемщика – от 18 до 50 лет включительно;

- стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;

- требования к доходу – от 150 тыс. руб. для Московской и Ленинградской области, если компания зарегистрирована в городе-миллионнике (кроме Москвы и Санкт-Петербурга), и от 90 тыс. руб., если компания зарегистрирована в других городах.

Нюанс: в некоторых случаях все-таки можно взять льготную ипотеку дважды даже на новых условиях. Например, после 23 декабря 2023 года заемщик оформил IT-ипотеку, но потом у него родился ребенок. Таким образом, он может оформить еще и семейную ипотеку, однако первый льготный кредит при этом надо погасить полностью.

Сельская ипотека: как и где получить в 2025 году

Сельская ипотека бессрочна и имеет привлекательную ставку – всего 3% годовых. По этой программе можно купить жилье на первичном или вторичном рынке на всей территории России, кроме Москвы, Санкт-Петербурга и административных центров регионов (она актуальна для населенных пунктов с населением не более 30 тыс. человек). Оформить ее можно лишь в том случае, если после 23 декабря 2023 года заемщик не воспользовался иными государственными ипотечными программами: льготной, семейной, IT, арктической или дальневосточной ипотекой.

Условия выдачи сельской ипотеки:

- гражданство РФ;

- процентная ставка от 0,1 до 3% годовых;

- максимальная сумма кредита – 6 млн руб.;

- срок кредита – до 25 лет;

- первоначальный взнос – от 20%;

- возраст заемщика – от 21 года до 75 лет;

- можно использовать маткапитал.

Дальневосточная и арктическая ипотека – кто может получить

Дальневосточная ипотека появилась в 2019 году, позже, на аналогичных условиях, запустили арктическую ипотеку. Первая действует в Дальневосточном федеральном округе и включает в себя Якутию, Бурятию, Забайкальский, Камчатский, Приморский и Хабаровский край, Магаданскую, Сахалинскую, Амурскую и Еврейскую области, а также Чукотский автономный округ. Вторая распространяется на территории Мурманской области, в Ямало-Ненецком и Ненецком автономных округах и в находящихся на территории Арктики населенных пунктах Республики Карелии и Коми, Красноярского края и Архангельской области.

Срок действия дальневосточной и арктической ипотек – до конца 2030 года.

Воспользоваться программами могут:

- молодые семьи, где оба супруга не достигли 35 лет включительно;

- граждане до 36 лет с детьми до 18 лет включительно;

- участники СВО и члены их семей;

- работники предприятий ОПК на территории Арктики и Дальнего Восток;

- педагоги государственных или муниципальных организаций на территории ДФО и арктических регионов;

- медработники государственных или муниципальных организаций на территории ДФО и арктических регионов;

- вынужденные переселенцы с территории Украины, ДНР, ЛНР, проживающие в одном из регионов Арктики или Дальнего Востока;

- участники программы «Дальневосточный или арктический гектар»;

- граждане, переехавшие в регионы ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.

Основные условия:

- гражданство РФ;

- процентная ставка – до 2%;

- максимальная сумма кредита – 9 млн руб.;

- первоначальный взнос – от 20%;

- срок кредита – до 20 лет;

- возраст заемщика – от 18 до 75 лет (при том, что срок возврата кредита приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика);

- стаж работы – не менее 3 месяцев на текущем месте работы.

Военная ипотека в 2025 году

Специфика этой программы в том, что погашение кредита осуществляет государство до тех пор, пока гражданин проходит военную службу. Военнослужащий обязан быть включен в накопительно-ипотечную систему (НИС) – некоторые категории лиц включаются в нее автоматически, другие могут принять добровольное участие, подав рапорт.

Условия программы различаются в зависимости от банка, поэтому в каждом случае их надо уточнять индивидуально (например, в новых субъектах РФ ставки начинаются от 2%, а для семей с детьми «стартовая» ставка составляет 5,8%).