Как открыть счет в банке США - «Зарубежная недвижимость»

Открытие банковского счета в США — это продуманный шаг не только для тех, кто планирует жить и работать в этой стране, но и для тех, кто хочет проводить финансовые операции через американские банки.

Более того, для международных предпринимателей и фрилансеров такой счет упрощает работу с клиентами из США и избавляет от необходимости терять средства на конвертациях валюты. Добросовестное использование продуктов американских банков помогает сформировать положительную кредитную историю, которая пользуется большим доверием при получении одобрении кредитов и ипотек в других странах.

В нашей статье мы рассмотрим, как открыть счет в банке США, какие выгоды он несет и можно ли сделать это удаленно.

Виды банковских счетов в банках США

Банковская система США предлагает разнообразные типы счетов на все случаи жизни — от ежедневных расходов до долгосрочного накопления и инвестирования. При этом жесткого разделения между счетами нет, а в рамках одной категории могут существовать и гибридные варианты, как, например, Money Market Account, сочетающий в себе черты как расчетного, так и сберегательного счетов.

Расчетный счет (Checking Account)

Расчетный счет (Checking Account) — это основной банковский счет в США, предназначенный для управления повседневными финансами, включая автоматические платежи, переводы и онлайн-шопинг.

Такой счет не подходит для долгосрочных сбережений, так как деньги на нем практически не приносят дохода. Однако они застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) на сумму до $250,000.

Основные особенности:

- Доступность. Средства на расчетном счете можно легко использовать в любое время. Деньги доступны через дебетовую карту, банкоматы, чеки и онлайн-банкинг.

- Проценты. Большинство расчетных счетов не начисляют проценты на остаток. Те же банки, которые предлагают процентные расчетные счета, требуют высокого среднего баланса по счету ($500—$5000).

- Комиссии. Банки взимают от $5 до $15 в месяц за обслуживание счета, однако плата может быть отменена при выполнении условий, например, наличии минимального ежемесячного баланса или при постоянном поступлении прямого депозита (Direct Deposit) на счет. Бесплатное снятие возможно только в банкоматах самого банка. За использование сторонних банкоматов взимается комиссия (обычно $2—$5). При перерасходе средств банки часто взимают штраф (обычно $35 за операцию).

Сберегательный счет (Savings Account)

Сберегательный счет (Savings Account) предназначен для хранения и накопления средств с начислением процентов. Банки начисляют проценты на остаток средств на счете со стандартной ставкой в 0,01–4% годовых в зависимости от банка и условий счета. Ранее в США на сберегательных счетах действовало правило (Regulation D), ограничивающее количество транзакций (переводы или снятие) до шести в месяц. Однако несмотря на его официальную отмену, некоторые банки до сих пор придерживаются этого правила, но уже в порядке личной инициативы.

Особенности:

- Комиссии. Большинство банков не взимают плату со счетов, на которых поддерживается минимальный остаток в $300—$500.

- Доступ к средствам. Средства можно снять через переводы, мобильный банкинг и банкоматы. Но по сравнению с расчетными счетами доступность средств на сберегательном счету ограничена количеством бесплатных транзакций в месяц.

- Страхование. Деньги на сберегательных счетах также застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) на сумму до $250,000.

Главным отличием от обычного расчетного счета является комиссия за малый остаток на накопительном счете и при превышении лимитов транзакций. По мнению банков это способствует использованию счетов именно для накопления, а не для повседневных задач.

Виды сберегательных счетов:

- Обычный сберегательный счет. Низкие ставки, но высокая доступность.

- Высокодоходный сберегательный счет (High-Yield Savings Account). Обычно доступен в онлайн-банках и реже — в традиционных. Предлагает более высокие процентные ставки (до 24% годовых), но меньшее количество бесплатных транзакций (до 6 в Ally Bank).

- Сберегательный счет для детей. Это специальный банковский продукт, созданный для того, чтобы помочь детям изучить основы финансовой грамотности и научить их управлять своими деньгами. Такой счет не облагается комиссиями и менее требователен к сумме минимального баланса. Например, Chase Bank предлагает счет «Chase First Banking» для детей от 6 до 17 лет и не требует минимального начального депозита и ежемесячной платы за обслуживание.

Счета денежного рынка (Money Market Account)

Счет денежного рынка (Money Market Account, MMA) — это гибридный тип банковского счета, сочетающий в себе черты расчетного и сберегательного счетов. Такие счета предлагают более высокие процентные ставки и предоставляют ограниченный доступ к средствам через чеки и дебетовые карты.

Основные особенности:

- Начисление процентов. MMA обычно предлагает более высокие процентные ставки по сравнению со стандартными сберегательными счетами. В зависимости от рыночных условий и банка, ставки могут достигать 2–4%, хотя в настоящее время средняя ставка составляет около 0,66%.

- Доступность. Доступность средств ограничена (до 6 бесплатных транзакций в месяц), но тут многое зависит от условий конкретного банка.

- Минимальный баланс. MMA часто требует поддержания минимального баланса (от $500 до $5000). Условие не всегда является обязательным, но необходимо для сохранения бонусов.

- Страхование. Средства на счетах денежного рынка застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) на сумму до $250,000.

Инвестиционный счет (Brokerage Account)

Инвестиционный счет (Brokerage Account) используется для покупки, продажи и хранения различных инвестиционных активов, таких как акции, облигации, биржевые фонды (ETF), паевые инвестиционные фонды (Mutual Funds) и другие инструменты. Обычно такие счета открываются через брокерские компании, предоставляющие доступ к рынкам капитала.

Основные особенности:

- Широкий выбор активов. С помощью инвестиционного счета можно покупать акции, облигации, ETF, взаимные фонды, опционы, фьючерсы и криптовалюты (в некоторых брокерских компаниях).

- Гибкость. Нет ограничений на частоту операций или доступ к средствам. Инвестировать, выводить деньги или покупать новые активы можно в любое время.

- Риск. В отличие от банковских счетов, средства на инвестиционных счетах не застрахованы FDIC. Их защита обеспечивается системой SIPC (Securities Investor Protection Corporation) в пределах $500,000 (включая до $250,000 наличных средств). Защита распространяется только на процесс банкротства — рыночные убытки под нее не подпадают.

- Комиссии. Брокеры предлагают счета с нулевыми или минимальными комиссиями за операции с акциями и ETF. Вместо этого они взимают плату за управление счетом, покупки взаимных фондов или использование маржинальной торговли.

- Налоговые обязательства. Доходы от инвестиций, такие как дивиденды или прирост капитала, облагаются налогом.

Однако не все брокеры предлагают одинаковый набор инструментов: например, платформа Robinhood, предоставляют доступ к акциям, ETF и криптовалютам, но не поддерживает торговлю облигациями или взаимными фондами. А для торговли продвинутыми инструментами (опционы, маржинальная торговля) требуется одобрение брокера и подписание дополнительного соглашения и соблюдения минимального уровня капитала (обычно $2000 для маржинальной торговли).

Счет для пенсионных накоплений (IRA — Individual Retirement Account)

Счета для пенсионных накоплений (Individual Retirement Account, IRA) предназначены для долгосрочного накопления на пенсию. Если взносы идут из средств, уже прошедших налогообложение (налог на прибыль), то они освобождаются от налогов. Есть варианты, позволяющие не уплачивать налог со взносов, но в таком случае придется оплатить налог с общей суммы накоплений при ее снятии. Как правило, пенсионный счет в США для нерезидентов доступен только при длительном и легальном проживании на территории страны и высоким периодом трудовой деятельности.

Основные характеристики:

- Ограничения на взносы. На 2024 год максимальный ежегодный взнос составляет $7000 для лиц до 50 лет и $8000 для лиц 50 лет и старше, включая дополнительные взносы для догоняющих (catch-up contributions). Под категорию догоняющих подпадают лица старше 50 лет, у которых недостаточно накоплений или есть существенные (год и более) пробелы при уплате пенсионных взносов.

- Ограничения на снятие средств. Без штрафных санкций средства можно снимать после достижения 59,5 лет. Досрочное снятие облагается штрафом в 10% от суммы, за исключением случаев покупки первого жилья или оплаты обучения.

- Инвестиционные возможности. Средства в IRA можно инвестировать в акции, облигации, ETF, паевые фонды и даже недвижимость через специальные счета.

- Страхование. Счета IRA защищены SIPC (Securities Investor Protection Corporation) в пределах $500,000, включая $250,000 для наличных.

Типы счетов IRA:

- Traditional IRA. Взносы освобождены от налогов, но при выводе средств нужно уплатить налог с суммы накоплений.

- Roth IRA. Все взносы облагаются налогом сразу, но прибыль от накоплений и снятие средств освобождены от налогов.

- SEP IRA (Simplified Employee Pension IRA). Разработан для владельцев малого бизнеса и самозанятых. Позволяет делать взносы от имени сотрудников или самостоятельно (до 25% дохода или $66,000 в 2024 году).

- SIMPLE IRA (Savings Incentive Match Plan for Employees IRA). Предназначен для малых компаний (до 100 сотрудников). Имеет более высокие лимиты взносов, чем Traditional IRA ($15,500 в 2024 году).

Бизнес-счет (Business Account)

Бизнес-счет (Business Account) необходим для ведения коммерческой деятельности, особенно для нерезидентов. Отдельный счет для бизнеса помогает избежать смешивания личных и корпоративных средств и предназначен для управления финансами компании, малого бизнеса или самозанятых предпринимателей.

Основные характеристики:

- Минимальный баланс. Большинство банков требуют поддерживать определенный минимальный остаток для того, чтобы продолжать получать бонусы (освобождение от ежемесячной платы, повышенный процент).

- Комиссии. В зависимости от банка, комиссия может включать ежемесячные сервисные сборы, комиссии за превышение лимита транзакций или плату за внесение наличных сверх установленного лимита.

- Лимиты на транзакции. Часто банки ограничивают количество бесплатных операций (например, 100 транзакций в месяц).

- Возможности онлайн-банкинга. Главной особенностью бизнес-счетов является возможность интеграции с бухгалтерским ПО.

Виртуальный банковский счет

Виртуальный банковский счет — это инструмент, позволяющий открыть счет в банке США онлайн. Они сходны с традиционными счетами и также обладают реквизитами для платежей (например, IBAN или ACH). Наиболее частыми пользователями таких счетов являются фрилансеры, предприниматели и те, кто работает с международными платежами. Открыть виртуальный банковский счет в США можно двумя способами:

- Открыть счет на месте (в США). Большинство крупных банков (Chase Bank, Bank of America, Wells Fargo) предоставляют онлайн-банкинг с функциями, схожими с виртуальным счетом. Заявителю потребуется предоставить паспорт, визу или подтверждение легального статуса, адрес в США (в некоторых случаях можно использовать адрес друга или арендуемого жилья) и ITIN (Индивидуальный налоговый идентификационный номер) или SSN (номер социального страхования). Для нерезидентов может потребоваться больше документов, включая свидетельства о регистрации бизнеса, если счет открывается для коммерческих целей.

- Открыть счет в США дистанционно (онлайн). Большинство сервисов, предоставляющих виртуальные счета через платформы Wise (ранее TransferWise), Payoneer, Revolut. При этом клиент не может использовать чековые книжки или традиционные банковские инструменты, но ему доступна банковская карта, а также виртуальный, кредитный, депозитный и другие счета.

В каком банке США лучше открыть счет

Открытие банковского счета в США стоит начать с подготовки и разобраться с тем, какой именно счет лучше всего подходит для решения поставленных задач: расчетный, сберегательный, бизнес-счет или инвестиционный. После этого можно начинать исследовать рынок предложений и искать конкретные банки.

Критерии выбора банка:

- Доступность для нерезидентов. Не все банки США работают с иностранными клиентами. Некоторые требуют наличия номера социального страхования (SSN) или индивидуального идентификационного номера налогоплательщика (ITIN). Рекомендуется выбирать банки, которые позволяют открыть счет в банке США нерезиденту и имеют опыт работы с международными клиентами.

- Требования к документам. Требования к документам у банков незначительно отличаются, из-за чего могут потребоваться узконаправленные документы и разрешения от конкретного штата, в котором и находится отделение. Лучше выбирать тот банк, чьи бюрократические требования легче всего удовлетворить.

- Условия обслуживания. Некоторые банки требуют поддержания определенного минимального остатка на счете для избежания ежемесячных комиссий и сохранения бонусов. Если планируется хранить значительные суммы на счете, стоит узнать о возможностях начисления процентов на остаток.

- Удобство использования. Наличие удобного и функционального онлайн-банкинга и наличие круглосуточной поддержки будет плюсом.

- Дополнительные услуги. Дальновидным решением будет рассмотреть пакеты различных услуг, которые может предоставить банк. Таким образом получится избежать обращения к другим банкам за бонусными сервисами.

Список основных банков США:

- Bank of America. Один из крупнейших банков в Америки с обширной сетью отделений и возможностью открыть банковский счет в США удаленно.

- Chase Bank. Самый крупный банк в США с крупной сетью банкоматов и безкомиссионным обслуживанием в них.

- Wells Fargo. Один из старейших банков США, популярный среди малого бизнеса. Ежемесячная плата в $10 может быть снижена в зависимости от пакета услуг.

- Citibank. Международный банк с широкими возможностями для работы за границей. Подходит для международных переводов с доступом к мультивалютным счетам.

- Capital One. Банк с упором на цифровые услуги и отсутствием ежемесячной платы за расчетные счета.

- Ally Bank (онлайн-банк). Полностью цифровой банк без отделений, ориентированный на низкие комиссии.

- TD Bank. Восточноамериканский банк с упором на работу в Канаде и упрощенным процессом оформления для ее жителей.

- PNC Bank. Региональный банк с акцентом на персонализированное обслуживание.

- International Banks (для клиентов из Европы). Специализируется на мультивалютных счетах и международных переводах с возможностью открыть счет в долларах США в европейских отделениях.

Открытие личного банковского счета физическому лицу

Открыть счет в американском банке можно как онлайн, так и при личном присутствии в отделении. Большинство американских банков требуют именно личного присутствия из-за проведения процедуры идентификации клиента (Customer Identification Program, CIP) и Know Your Customer (KYC). Это помогает предотвратить отмывание денег и финансирование терроризма. Однако банки, которые предлагают онлайн-регистрацию, в большинстве своем (если это не онлайн-банк) все равно требуют личного присутствия на финальных этапах процесса открытия счета.

Необходимые документы при личном присутствии:

- Заграничный паспорт.

- Виза или разрешение на пребывание в США.

- Подтверждение адреса проживания в США.

- Номер социального страхования (SSN) или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN).

Необходимые документы при открытии счета онлайн:

- Заграничный паспорт.

- Подтверждение адреса проживания.

- SSN или ITIN.

Открыть счет в банке США без SSN или ITIN гораздо сложнее, так как чаще всего они обязательны, как и подтверждение адреса клиента в США. Потому лучше уточнять требования и возможность открытия счета для нерезидентов. Но даже если традиционные банки отказывают, стоит рассмотреть онлайн-банки или финансовые платформы, которые работают с нерезидентами.

Открытие бизнес-счета в банке США

Процесс открытия бизнес-счета в крупном банке США включает требование поддержания минимального баланса от $500 до $5000 для избегания ежемесячной платы. Онлайн-банки для привлечения большей аудитории часто таких требований не имеют, однако если речь идет про открытие счета в США для нерезидента, процедура оформления может затянуться.

Основные требования:

- Юридическая регистрация компании. Функционирование компании на территории США потребует зарегистрировать юридическое лицо как LLC (Limited Liability Company), корпорацию (C-corp, S-corp) или Sole Proprietorship (индивидуальное предпринимательство). После чего нужно предоставить банку:

- Сертификат регистрации компании (Certificate of Formation/Incorporation).

- Операционное соглашение (Operating Agreement) для LLC, если это применимо.

- Идентификационный номер работодателя (EIN). EIN (Employer Identification Number) выдается Налоговой службой США (IRS) и требуется банку для ведения налоговой отчетности по счету клиента. EIN можно бесплатно получить через сайт IRS или платно с помощью специализированных компаний (для нерезидентов).

- Удостоверение личности. Банк требует наличие паспорта или другого удостоверения личности с фотографией. Для резидентов США подойдет социальный номер (SSN) или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN).

- Подтверждение адреса. Подтвердить адрес можно с помощью договора аренды офиса или предоставив счет за коммунальные услуги, оформленный на компанию.

- Выписка о статусе компании. Документ, подтверждающий, что компания находится в «хорошем состоянии» (Certificate of Good Standing).

- Сведения о владельцах и управляющих. Банки могут запросить информацию о бенефициарах компании (с долей владения более 25%) и управляющих лицах.

После сбора всех документов можно открыть счет в американском банке онлайн. Для этого нужно связаться с представителем банка или отправить онлайн-заявку и прикрепить к ней цифровые копии документов. Банк проверит предоставленные документы в течении 1–10 рабочих дней. После успешного завершения проверки клиент получает реквизиты своего счета и доступ к нему.

Открытие инвестиционного банковского счета

Открытие инвестиционного банковского счета в США предоставляет физическим лицам доступ инвестированию через приобретение акций, облигаций. Этот счет также называют брокерским (brokerage account), потому как его чаще всего используют игроки на биржах для получения прибыли от инвестиций.

Необходимые документы для открытия инвестиционного счета:

- Удостоверение личности. Помимо действующего паспорта требуется дополнительное удостоверение личности, как, например, водительское удостоверение.

- Налоговый идентификационный номер. Social Security Number (SSN) для граждан и резидентов США или Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) для нерезидентов.

- Подтверждение адреса проживания. С помощью счета за коммунальные услуги или договора аренды жилья.

- Финансовая информация. Сведения о доходах и источниках средств, а также информация о текущих инвестициях и активах.

Некоторые брокеры работают с иностранными клиентами, предоставляя услуги онлайн. В этом случае может потребоваться подтверждение статуса налогоплательщика в стране проживания и информация о визе или разрешении на пребывание в США.

Как открыть счет в США нерезиденту

У нерезидента есть два способа открыть счет в Америке. Первый — это присутствовать в США лично и обратиться в отделение банка. Второй — это открыть счет в США удаленно, что позволяет сэкономить на визе, но и ограничивает количество предложений на финансовом рынке США. Это связано с жестким регулированием финансовых операций со стороны государства, которые не хотят способствовать отмыванию денег через американские банки.

Однако сейчас у традиционных банков есть конкурент — онлайн-банки. Они не требуют предоставления номера социального страхования (SSN) для открытия счета, но и не обладают обширной сетью банкоматов для беспроцентного снятия средств. Однако в этом вопросе все зависит от конкретного банка.

Необходимые документы для открытия счета нерезиденту:

- Заграничный паспорт. Требуется для удостоверения личности.

- Виза или разрешение на пребывание в США. Требуется для подтверждения легального пребывания на территории штатов.

- Дополнительный документ с фотографией. Подойдет водительское удостоверение или национальный идентификационный документ.

- Подтверждение адреса проживания. Осуществляется с помощью счета за коммунальные услуги, договорв аренды или банковской выписки с указанием адреса.

- Номер социального страхования (SSN) или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN).

Чаще всего банки требуют личного присутствия клиента для открытия счета. Но некоторые финансовые учреждения в США предлагают возможность открытия счета онлайн. Если традиционные банки отказывают в открытии счета, можно рассмотреть следующие варианты:

- Онлайн-банки и финансовые платформы: некоторые из них работают с нерезидентами и предлагают удаленное открытие счета.

- Партнерство с резидентом США: если у вас есть доверенный партнер-резидент, он может открыть счет и предоставить вам доступ к нему.

Присутствие в США НЕ требуется:

- Международные банки. Крупные международные банки, такие как HSBC, Citibank или Standard Chartered, позволяют открыть счет до прибытия в США. Особенно, если заявитель уже является клиентом этих банков в другой стране. Например, банк HSBC предлагает услугу Global View: с ней можно открыть американский счет дистанционно через филиал в стране заявителя.

- Онлайн-банки. Полностью цифровые банки, такие как Chime, Wise или Revolut, предоставляют возможность открыть счет, не находясь в США. Однако для таких счетов могут быть ограничения по функциям (например, использование только для электронных платежей). Они часто требуют ITIN или доказательство американского адреса (даже временного — например, адрес знакомого).

Присутствие в США ОБЯЗАТЕЛЬНО:

- Традиционные банки. Большинство традиционных банков США, таких как Bank of America, Chase, Wells Fargo, требуют личного присутствия в отделении для проверки документов.

- Для бизнес-счетов. В случае открытия бизнес-счета для иностранной компании, банки обычно требуют встречи с представителем компании для проверки полномочий и документов компании.

Сложности с открытием счета в американских банках

Открытие счета в банке США для нерезидентов сопряжено с рядом препятствий, главным из которых является ограничение по гражданству. Банки не оказывают услуги лицам из санкционных списков США, например, Северной Кореи, Ирана, Сирии, Кубы, России, Беларуси, Венесуэлы или Мьянмы. Граждане упомянутых стран ограничиваются во въезде в штаты и обслуживании банками на территории страны действием законов Patriot Act и Office of Foreign Assets Control (OFAC), а также санкционной политикой США. Санкционные списки OFAC обновляются регулярно, нерезиденты могут столкнуться с закрытием доступа к своим счетам или отказу в его открытии.

Большинство крупных банков (Chase, Bank of America, Wells Fargo) требуют личного визита для открытия счета из-за системы KYC (Know Your Customer) и обязательной идентификацией личности. Система не пропускает сомнительных клиентов или источники дохода на финансовый рынок США.

Онлайн-банки (Wise, Mercury, Payoneer) позволяют открыть счет в США нерезиденту. Однако доступ к интернет-банкингу часто ограничен, а без SSN или кредитной истории в США получить кредитные карты или займы практически невозможно.

Для нерезидентов банки проводят дополнительные проверки, связанные с источником дохода, страной происхождения и соблюдением санкционных списков. Усиленные требования законодательства США, такие, как Bank Secrecy Act, обязывают банки тщательнее проверять иностранных клиентов, особенно на связь с террористическими организациями и финансированием военной деятельности. Это ведет к увеличению срока рассмотрения заявки в среднем на неделю или две.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли открыть счет в США нерезиденту?

Традиционные банки, такие как Bank of America, Chase Bank, Wells Fargo, обслуживают нерезидентов и обладают большим опытом работы с ними. Однако не все предлагают открытие счета онлайн, а те же кто предлагает, чаще всего требует личного присутствия на завершающих этапах оформления документов. Онлайн-банки Wise, Revolut, Payoneer, Chime ввиду своей специфики более открыты к удаленному оформлению счета.

Какие документы нужны для открытия счета?

Минимальный набор включает: паспорт, подтверждение адреса проживания, ITIN или SSN (если есть). Для бизнес-счетов понадобятся дополнительные документы, такие как Employer Identification Number (EIN) и регистрационные документы компании.

Какой минимальный депозит нужен для открытия счета?

Минимальный депозит варьируется в зависимости от банка. Традиционные банки часто требуют от $25 до $100 для первоначального взноса. Онлайн-банки могут предлагать открытие счета с нулевым балансом. Бизнес-счета обычно требуют от $500 до $5000 минимального остатка для избежания ежемесячных комиссий.

Как избежать ежемесячных комиссий?

Крупные банки, как, например, Bank of America, взимая комиссию за обслуживание, предлагают ряд условий, при соблюдении которых комиссию можно уменьшить или не платить вовсе. Для сберегательных счетов наиболее частым условием является поддержание высокого ежемесячного баланса в размере от $500 до $5000. Важно также не превышать установленные рамки бесплатных транзакций за месяц. Для расчетных счетов обычно достаточно соблюдать условие ежемесячного поступления средств на счет ($300–$500).

Сколько времени занимает открытие счета?

Процесс может занять от нескольких дней до 2–3 недель. При личном посещении банка счет открывается быстрее (1–2 дня). Онлайн-регистрация и проверка документов для нерезидентов может занять до 3 недель из-за дополнительных проверок.

Что делать, если банк отказал в открытии счета?

Проверьте комплектность документов; рассмотрите онлайн-банки (Wise, Revolut); найдите банк, специализирующийся на обслуживании нерезидентов; используйте помощь специализированных юридических компаний; рассмотрите международные банки с филиалами в США.