Как ИП проверить свою кредитную историю? - «Бизнес»

Ответ эксперта

Антон Купринов

исполнительный директор Московского гарантийного фонда содействия кредитованию малого бизнеса

Если предпринимателю отказали в финансировании, то, возможно, проблема в его кредитной истории. Она содержит важные финансовые данные, на которые банк обращает пристальное внимание. Отмечу, что кредитные истории физлица и ИП ничем существенно, кроме оформления, не отличаются.

Что такое кредитная история

Документ содержит информацию о взаимодействиях предпринимателя с банками: сведения о количестве заявок на кредитование, суммах займов и их сроках, наличии просрочек, банкротствах. Изучив кредитную историю, можно получить представление о платёжеспособности бизнеса, увидеть, как человек выполняет свои финансовые обязательства и возвращает долги.

В кредитной истории указаны паспортные данные индивидуальных предпринимателей, фактические и юридические адреса компаний, сведения об ИНН и ОГРН. Отражены в документе и сведения о поручителях по кредиту или лизингу, получателях лизинга, должниках по неисполненному судебному решению (например, за неуплату долгов по ЖКХ, штрафам).

Все эти сведения собраны в отдельные части кредитной истории:

- титульную, где указаны общие данные о компании и ИП;

- основную — с информацией о финансовых обязательствах предпринимателя, компании (кредитах, лизингах, задолженностях) и поручителях;

- дополнительную — это закрытая часть, которую может просматривать только сам заёмщик, в ней содержатся сведения об источнике формирования кредитной истории и о тех, кто запрашивал сведения о рейтинге;

- информационную — в ней есть информация обо всех обращениях в банки или лизинговые компании и о просрочках более 90 дней.

Где хранится кредитная история

Собирают, обновляют и хранят все финансовые сведения о предпринимателях и компаниях бюро кредитных историй (БКИ). Список этих организаций можно найти на сайте Центрального банка или в личном кабинете на портале Госуслуг. На данный момент таких организаций шесть:

- Национальное бюро кредитных историй;

- Объединённое Кредитное Бюро;

- КредитИнфо;

- Скоринг Бюро;

- Бюро «Спектрум»;

- Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».

Все сведения о кредитах или просрочках предпринимателя поступают в БКИ из банков, лизинговых компаний, микрофинансовых организаций или Федеральной службы судебных приставов в течение пяти дней с момента заявки на заём, погашения кредита или задержки выплаты. С 1 июля 2024 года срок получения данных сократится до двух дней. Причём никакого разрешения от предпринимателя на передачу информации в бюро не требуется.

Хранится кредитная история в течение семи лет с момента последнего изменения, например с даты полного погашения займа или другого финансового события. После этого срока все данные обнуляются.

Как предпринимателю узнать свою кредитную историю

Кредитная история хранится в одном или сразу нескольких БКИ.

Запросить её может как сам предприниматель, так и его представитель по доверенности. Для это нужно:

1. Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через сайт ЦБ РФ, портал Госуслуг в разделе «Штрафы и налоги», банк или микрофинансовую организацию. Благодаря запросу получится выяснить, в каком БКИ хранится кредитная история.

2. Подать запрос в выбранное БКИ. В документе необходимо указать данные предпринимателя, в частности его ИНН и ОГРН. Запрос можно привезти лично в офис бюро или отправить по электронной почте. В последнем случае документ нужно заверить электронной подписью.

Как получить свою кредитную историю?

Она выдаётся в течение трёх дней в виде кредитного отчёта на бумаге (при личном обращении) или в электронной форме.

Бесплатно запросить кредитную историю можно лишь два раза в год из каждого БКИ, где хранится документ. Платно можно проверять свою КИ без ограничений.

Предприниматель может запросить не только свою кредитную историю, но и данные на контрагента. Правда, для этого надо получить согласие от партнёра, в котором он должен указать:

- наименование юридического лица, запрашивающего кредитную историю;

- цель предоставления финансовой информации;

- данные контрагента, его ИНН и ОГРН;

- адрес регистрации, абонентский номер, электронный адрес контрагента;

- дату составления согласия.

Документ действителен в течение полугода, а если партнёр является субъектом МСП, то один год.

Зачем проверять кредитную историю

Кредитная история в первую очередь нужна банкам, чтобы понять, насколько надёжен заёмщик. От неё зависит, получит ли предприниматель деньги в долг и на каких условиях. Однако самому бизнесмену тоже будет нелишним регулярно проверять данные о себе, особенно если он планирует взять крупную ссуду. Зная свой кредитный рейтинг, он может заранее спрогнозировать результат запроса.

Ещё один повод обратиться в бюро кредитных историй — проверить хранящиеся там записи на достоверность. Бывают случаи, что на компании висят чужие долги или в данных по выплаченным займам появилась ошибка.

Не менее важно проверять благонадёжность партнёра перед заключением договора. Кредитная история контрагента поможет установить, располагает ли он достаточными средствами для выполнения обязательств и есть ли у него непогашенные задолженности.

Как исправить неточности в кредитной истории?

Бывает, что в кредитном отчёте оказываются недостоверные сведения, которые могут сильно испортить репутацию предпринимателя. Ошибки в данных возникают из-за неточной информации со стороны финансовых организаций или даже действий мошенников и недобросовестных партнёров.

Чтобы исправить неточности, нужно обратиться в БКИ, которое её составило, и предъявить доказательства, на основании которых можно изменить данные. Вот что может для этого понадобиться:

- квитанции или чеки с датами внесения платежей по кредиту;

- справка из банка о погашении или отсутствии долгов;

- выписки по счетам, заверенные финансовой организацией.

БКИ обязано исправить ошибку в течение 30 календарных дней. Если этого не произошло, придётся снова обращаться к бюро за письменным разъяснением.

Иногда предпринимателю необходимо исправить свой кредитную историю, чтобы улучшить свою деловую репутацию. Для этого можно подождать, когда она обнулится. Напомним, что это происходит через семь лет с момента последнего финансового действия. Если после этого предприниматель снова обратится в банк за займом, то история начнётся заново. Есть и другой способ повысить кредитный рейтинг — брать небольшие займы и погашать их добросовестно, не допуская просрочек.