На что развивать бизнес‚ когда кредиты стали дороже денег - «Бизнес»

Несмотря на высокие ставки по кредитам‚ развивать бизнес — возможно. Главное для успеха — это правильное планирование. Где взять деньги на развитие своего дела‚ не прибегая к кредитам‚ рассказал председатель Комиссии по финансовым рынкам Московского отделения «ОПОРЫ РОССИИ» Егор Диашов.

По каким ставкам выдают кредиты

Экономическая ситуация в России к концу августа 2024 года такова, что кредиты более чем под 27% годовых (с учётом, например, страховки) становятся непосильной ношей для многих предпринимателей. Особенно это касается малого и среднего бизнеса, который и без того сталкивается с препятствиями из-за последствий санкционного давления. В таких условиях развивать бизнес становится практически невозможным, а о расширении можно только мечтать.

По данным Объединённого кредитного бюро, в июле 2024 года сильно выросла полная стоимость кредитов. Она поднялась до максимума, который был достигнут в апреле 2022 года, — 27,1%. А ставки по потребкредитам в среднем выросли на 2 процентных пункта. Теперь минимальная ставка без учёта страховки начинается с 19% и доходит до 28%. По факту ставки по ссудам ещё выше: они варьируются в диапазоне от 30–35% годовых, а на минимальный процент могут рассчитывать только самые надёжные заёмщики при определённых условиях, отмечали «Известия».

Чтобы брать кредиты по нынешним ставкам, бизнес должен показывать минимум 30% рентабельности, и немногие фирмы могут похвастаться таким результатом. Более того, это не те ставки, при которых комфортно бизнесу, даже если предприятие имеет высокую рентабельность. Значит ли это, что бизнесу неоткуда брать деньги на развитие?

Банки предлагают субсидированные ставки при наличии залогового обеспечения, поручительств, а также для специальных отраслей. Например, льготные кредиты для поддержки малого и среднего бизнеса (МСП) по федеральным программам. К ним относится инициатива для стимулирования бизнеса №1764, Программа стимулирования кредитования субъектов МСП, а также совмещение этих двух программ.

Большое подспорье для бизнеса — альтернативные способы получения финансирования, не завязанные на кредитные ставки.

Есть пять основных источников финансирования:

- собственные средства;

- привлечение в бизнес партнёров;

- обращение к инвесторам;

- краудфандинг;

- государственная поддержка.

Где взять собственные деньги на развитие

Самый безопасный и простой способ развивать бизнес — это использовать собственные деньги. Если бизнесмен может отложить часть прибыли на то, чтобы потом вложить эти деньги в развитие своего дела, это самый выгодный вариант. Процентов нет, человек полностью контролирует свои финансы и не зависит от кредитных условий. Однако не всегда у предпринимателя есть необходимая сумма в запасе.

Важно создать собственный резервный фонд, деньги из которого предприниматель сможет использовать в любой момент и на любые нужды фирмы. Процент отчислений из чистой прибыли может быть любой: 10%, 20% и даже 100%.

Вот как создать подушку безопасности на развитие бизнеса:

- Оценить потенциал своих ресурсов — сколько денег уже есть, сколько планируется получить, сколько из полученного потратить, сколько останется.

- Определить процент, который можно направить в подушку безопасности без ущерба для предприятия. Например, ООО «Светозар» каждый месяц получает чистую прибыль в размере 1 миллиона ₽. Руководство хочет, чтобы у фирмы был запас на 5 миллионов ₽. Поэтому оно откладывает каждый месяц 20% от прибыли. За 25 месяцев «Светозар» накопит 5 миллионов ₽.

- Определить срок, за который нужно накопить необходимый резерв. Разница в том, что в предыдущем варианте мы отталкивались от возможностей (можем откладывать столько-то в месяц), а в этом случае нам важнее сроки. Вернёмся к примеру со «Светозаром», у него по-прежнему чистая прибыль составляет 1 миллион ₽, руководство фирмы хочет запасти 5 миллионов ₽. Только не за любой срок, а конкретно за 10 месяцев, потому что через 10 месяцев начнётся новогодний сезон и можно будет значительно увеличить продажи. Чтобы было на что закупить товар к Новому году, «Светозар» ежемесячно запасает 50% от чистой прибыли. К нужному времени он соберёт 5 миллионов ₽.

- Оставить деньги на покрытие обязательств, таких как налоги, зарплаты, аренда и прочие необходимые расходы. Запасать нужно так, чтобы текущие обязательства не страдали. Если средств на главные потребности не хватает, нужно снизить процент отчисления в фонд. Тогда копить резерв коммерсант будет медленно, но стабильно и безопасно для себя.

При сборе подушки безопасности помогут дополнительные источники дохода:

- Аренда. Свободные площади, оборудование или транспортные средства могут приносить пассивный доход. Для бизнеса может оказаться очень выгодно сдать в аренду всё, что не используется в полную силу.

- Продажа. Если есть ненужные основные средства (оборудование, транспорт, сырьё, инструмент и прочее), которые не приносят прибыли, их продажа — отличный способ получить быструю наличность. Кроме того, можно продать товарные запасы, проведя распродажу или предложив скидки на готовые товары, которые плохо продаются. Это позволит быстро избавиться от лишних запасов и получить живые деньги. Если у бизнеса есть излишки товара, можно попробовать продать их оптом другим компаниям или перепродать на онлайн-площадках.

- Скидка за своевременную оплату долга контрагентом. Если предложить им такую акцию, это поможет ускорить поступления и получить деньги быстрее.

Как грамотно привлекать в бизнес партнёров

Если собственных средств недостаточно, можно привлечь в бизнес партнёров. Это могут быть инвесторы, другие предприятия, родственники или друзья, которые внесут капитал в обмен на долю в бизнесе, либо бизнес-ангелы, которые готовы инвестировать в перспективные проекты.

Плюсы партнёрства

в бизнес приходят деньги и опыт со стороны, а проценты платить не нужно.

Минусы партнёрства:

зависимость в принятии решений и распоряжении будущей прибылью. Кроме того, у партнёров может не совпадать видение дальнейшего развития бизнеса. Придётся договариваться.

Важно не путать привлечение партнёровс привлечением инвестиций на фондовом рынке.

Партнёр не просто вкладывает свои деньги в чужой бизнес. Чаще всего он сам занимается теми же процессами и решает те же проблемы, что и прежний единоличный владелец (или партнёры распределяют полномочия между собой). Партнёры разделяют риски и, конечно же, прибыль — соразмерно тем деньгам, которые они вложили. Коротко говоря, партнёр — это человек или организация, которые вовлечены в процесс развития бизнеса.

Инвестор действует иначе: он только вкладывает деньги в чужой бизнес через покупку ценной бумаги компании, размещённой на фондовом рынке. Он сам не вникает в бизнес-процессы, как правило, его заботит только гарантированный процент с прибыли или процент за пользование его деньгами.

Партнёрство — это долгосрочные отношения, которые строятся на доверии и взаимопонимании. У предпринимателя с его партнёром должны совпадать цели и ценности.

Обязательно нужно распределить обязанности перед заключением договора, вести с партнёром открытые и доверительные разговоры. В таких отношениях оба участника должны быть готовы договариваться и слышать друг друга. Особое внимание нужно обратить на профессионализм, личностные и деловые качества: выбирать надёжных партнёров с опытом и хорошими финансовыми возможностями.

Полезно обратить внимание на стабильность и источник финансовых доходов потенциального партнёра, проверить, нет ли за ним долгов по уплате налогов, не находится ли он в стадии банкротства (это можно узнать в сервисе Сравни «Проверка контрагента»).

Когда можно обращаться к инвесторам

Инвесторы — это лица или организации, готовые вложить средства в бизнес. Они делают это в обмен на долю в прибыли либо на выплату ежемесячного процента с последующим возвратом инвестиций.

При обращении к инвесторам важно представить чёткий бизнес-план с хорошими перспективами развития. Инвесторы часто вкладывают деньги в инновационные проекты с большим потенциалом роста.

Компания, чтобы привлечь финансирование, выпускает облигации или акции. Оба варианта — это деньги взаймы от широкого круга инвесторов.

Облигации — это, по сути, то же самое, что и кредитный договор с банком. Только, чтобы получить деньги, компания идёт не в банк, а на фондовый рынок (то есть на биржу), и кредитором выступает не банк, а много людей (инвесторов), которые дают деньги в долг под процент. А заёмщик тут — фирма, которой нужны деньги на развитие.

При продаже акций компания получает деньги от инвестора не в долг, а раз и навсегда, и взамен отдаёт право на долю в бизнесе.

Чем помогает краудфандинг

Краудфандинг —это финансирование проектов за счёт многочисленных взносов от большого количества людей.

Такой способ помогает привлечь необходимую сумму для развития бизнеса благодаря потенциальным клиентам или просто людям, которые верят в этот проект. Они не инвесторы в привычном смысле слова и не партнёры, потому что участия в бизнесе не принимают, доли или процента от его прибыли не имеют. Они дают деньги навсегда и безвозмездно.

Существует множество краудфандинговых платформ, которые помогают собрать средства на перспективную идею и привлечь для неё деньги.

Где узнать про государственную поддержку

Государство предоставляет разного рода финансовую помощь предприятиям, в том числе малому и среднему бизнесу. Это могут быть гранты, субсидии, льготные кредиты, поручительство и другие формы поддержки.

Предприниматель может узнать, какие программы государственной помощи бизнесу есть в его регионе, и попробовать воспользоваться ими. Например, московские предприниматели могут рассчитывать на льготный кредит при соблюдении ряда условий.

Главный источник информации о мерах поддержки — Цифровая платформа МСП. На ней можно адресно подобрать и дистанционно оформить нужную меру поддержки.

Главное

Прежде чем привлекать деньги со стороны,

важно тщательно взвесить все риски и реально оценить свои возможности.

Нужно чётко определить цель

Предприниматель должен ясно представлять, для чего ему нужны деньги, какую именно бизнес-задачу он хочет решить с их помощью, на что именно откладывает.

Несмотря на высокие ставки по кредитам, развивать бизнес — возможно

Главное для успеха — это правильное планирование и вдумчивый подход к финансам.