Ипотека для ИЖС: каковы шансы среднего гражданина обзавестись собственным домом? - «Ипотека»

Резкий рост стоимости строительных материалов после окончания пандемии остановил волну желающих перебраться за город на постоянное место жительства. Но дальнейшее увеличение стоимости новостроек вернуло интерес к частным домам. Особенно недорогим.

Давайте разберемся, какими могут быть варианты переезда из грязного мегаполиса на природу в настоящий момент.

Современная пастораль

Рынок загородной недвижимости, как и раньше, чувствует себя очень хорошо. Все время ощущается дефицит небольших и недорогих домов с готовой отделкой и работающими коммуникациями. Люди готовы без особых раздумий покупать дома с площадью около 100 кв. м по цене трехкомнатной серийной квартиры.

Также хорошо продаются готовые таунхаусы до 200 кв. м и отдельные коттеджи высокой степени готовности в организованных поселках. Но не индивидуальное творчество особо одаренных граждан, а типовая застройка от девелопера. Особенно если объект сдается «под ключ».

Драйвером спроса на загородную недвижимость является «сельская ипотека» под 3% годовых, лимиты на которую в некоторых регионах очень быстро выбираются. Поэтому приходится действовать очень быстро – после одобрения кредита банком с выбором объекта лучше не затягивать.

Еще ниже ставка у «дальневосточной ипотеки» – от 1,7% годовых. Но условия по ней настолько нереальные, что по своей воле в здравом уме в ДФО никто не поедет. Вы должны быть в браке или моложе 36, работать врачом или учителем. Программа эта скорее помогает сдерживать отток населения с востока «на землю».

Кроме того, на рынке загородной недвижимости действуют все те льготные программы, которые известны нам по новостройкам. Это и «Господдержка» от 7,7%, и «Семейная» от 5,7%, и «Ипотека для IT» от 4,7% годовых. Но ключевым ограничением такой ипотеки является приобретение недвижимости только у юридического лица – застройщика или подрядчика.

Базовые ставки в банках начинаются от 10,9% годовых или чуть меньше, в зависимости от специализации кредитного учреждения. Типовой индивидуум ближе к 40, который, наконец, решил съехать от мамы, из активов имеет только кота и получает «серую» зарплату, может рассчитывать на ставку не меньше 12-14% годовых.

Что нам стоит дом построить

Более решительные граждане могут рискнуть здоровьем и финансами, чтобы построить дом своей мечты самостоятельно. Ипотека для таких целей тоже есть, и все ставки по ней одинаковы с теми, которые используются при покупке готовых объектов. Как базовая, так и льготные.

Перечень банков, правда, значительно меньше и состоит только из нескольких системообразующих. Условия по программам аналогичные. Построить дом самому не возбраняется. Но предпочтительнее, если этой работой будет заниматься аккредитованный в банке подрядчик.

Если брать типичного персонажа 45 лет, правда, на этот раз с руками, растущими из нужного места, то для покупки земли миллиона за два и постройки небольшого домика в пределах 5 миллионов ему стоит обращаться в банк с накоплениями больше 2 миллионов и доходом не меньше 70 тысяч рублей в месяц, из которых 53 тысячи он будет отдавать за ипотеку.

Без опыта в строительстве ввязываться в такую авантюру категорически не рекомендуется. Тем более что в условиях нынешней турбулентности можно легко остаться вообще без дома, но еще и с большой задолженностью. Цены на материалы, их логистика и наличие рабочих рук абсолютно непредсказуемы.

Загород без деревни

Человека начинает тянуть к земле ближе к пенсии. И когда он начинает вникать в тему загородного домостроения, то быстро понимает, что его снова где-то обманули. Вся льготная ипотека рассчитана на поддержку молодых семей с дефицитными профессиями. Все остальные граждане страны вправе рассчитывать только на собственные силы.

При этом городская молодежь на село совершенно не стремится, и вряд ли льготная ипотека заставит их туда переехать. Никто из нас в молодости не мечтал жить в собственном доме. Кроме совсем малого количества тех, кто жизни своей не представлял без сельского хозяйства.

Логично предположить, что основная задача льготных ипотек заключается в том, чтобы способствовать децентрализации городов. Именно поэтому субсидированные программы Минпромторга расширяют ареал действия ипотеки на пригород, где строят не только малоэтажные, но и среднеэтажные дома, а также дотируют отдельные виды материалов. Например, такие как дерево. Что подразумевает увеличение строительства частных домов.

Это, в свою очередь, будет стимулировать застройщиков вкладываться в проекты загородных организованных поселков в промышленных масштабах. Уже давно жизнеспособны и востребованы пригородные микрокрайоны с комбинированным набором домов от 1 до 4 этажей, включая таунхаусы.

Ускорению их строительства помогут заводские домокомплекты, производство которых никак не наберет объемы из-за недостаточного количества таких поселков. Замкнутый круг, который необходимо разорвать. Хотя на западе и востоке от нас этот путь уже пройден, и совершенно не понятно, почему мы не можем просто ему следовать.