Как не остаться без денег, если гаснет свет и пропадает связь: эксперт дал совет - «Экономика»

Россияне привыкли, что финансовые операции занимают секунды, благодаря смартфону в руках, но тотальная зависимость банков от интернета и электричества сделала всех крайне уязвимыми. В условиях серьезных сбоев и инфраструктурных атак клиенты рискуют остаться без доступа к деньгам, а перегрузка систем лишь усугубят кризис. К этому сценарию следует подготовиться заранее.

Можно ли избежать личного финансового коллапса, сколько наличных необходимо иметь дома и куда бежать, когда связь исчезнет, «МК» рассказал председатель Комиссии по безопасности финансовых рынков Торгово-промышленной палаты (ТПП) России Тимур Аитов.

— Мы привыкли, что банк всегда «в кармане» — точнее, в смартфоне. Но как быть, если вдруг отключается интернет?

— Интернет для современного банка — как воздух для человека. Перекрывают его, и система начинает задыхаться за считаные минуты. Для обычного клиента это означает одно: в критический день он может остаться без привычных платёжных сервисов. Не сможет оплатить проезд, купить продукты, перевести деньги ребёнку или пожилым родителям... И, к сожалению, для многих регионов это уже не гипотетический сценарий, а пережитый опыт.

— То есть, если человек открывает приложение, а там вместо баланса — бесконечная «вертушка», это может быть не просто сбой, а сигнал к чему-то серьёзному?

— Именно. Но есть ещё более коварный сценарий, когда интернет не отключён полностью, а «почти работает»: тормозит, приложения зависают. Банк вряд ли объявит клиентам: «Мы не работаем». Люди не понимают, что происходит, начинают бесконечно кликать, создавая лавину запросов. Системы защиты банка могут расценить этот аномальный всплеск как кибератаку и заблокировать «подозрительные» операции. Для клиента эта неопределённость хуже полного молчания: он не понимает, бежать ли в отделение, или ждать, что приложение «отвиснет».

— А есть ли у банков запасной план на этот случай? Может, старые способы — SMS или короткие команды со звёздочками?

— Да, такие инструменты обычно есть — USSD-команды, которые набирают прямо в телефоне, например *100#. Они работают без интернета, бесплатны и доступны даже при нулевом балансе на телефоне — в отличие от SMS. И срабатывают даже на старых кнопочных телефонах. Но здесь есть важный нюанс, о котором мало кто знает.

USSD — это не универсальный стандарт. У каждого банка свои правила. В одном крупном госбанке сервис действительно работает через номер 900, но только для переводов между клиентами этой кредитной организации и при условии, что у вас подключён мобильный банк. И эта услуга платная — 99 рублей в месяц для большинства клиентов, 59 рублей для пенсионеров.

В другом крупном госбанке — команда p1 на номер 1611. Похожие сервисы есть у других крупных коммерческих банков и кредитно-финансовых организаций с госучастием, но у каждого свои номера и команды.

Главное, что все эти коды нужно найти и записать заранее, пока есть интернет. И обязательно проверить, подключена ли услуга — в некоторых банках она платная. Это минутное дело, но оно может вас выручить в критический момент.

— А что будет с банкоматами при возникновении паники? Люди побегут снимать наличные...

— Запасы денег в банкоматах рассчитаны на обычный день. При возникновении паники они опустеют за несколько часов. Инкассация в хаосе встанет. Банки, скорее всего, введут ограничения на снятие, но решение нужно принимать мгновенно, и готовы ли к этому банки — большой вопрос.

Поэтому еще один совет гражданам: наличные лучше снять заранее, а не ждать, пока все побегут. Держите дома небольшой запас — хотя бы на два-три дня.

— А выдержат ли банки подобный коллапс? Ведь кроме интернета нужны ещё и системы бесперебойного питания.

— Вот здесь мы подходим к самому главному. Сбой интернета — лишь верхушка айсберга. Серьёзное событие — например, массированная атака БПЛА — выбивает не только связь, а в первую очередь электричество. Резервные батареи в банкоматах и на вышках держат всего 2–4 часа. Дизельные генераторы есть, но, в основном, в центрах обработки данных — ЦОДах. В обычных отделениях и банкоматах их практически нет.

Поэтому если ваш район обесточен, банкомат у дома не заработает. Ближайшее отделение с генератором может оказаться за несколько километров: таких отделений единицы на весь город. Узнайте адрес заранее. В условиях коллапса перед таким отделением выстроится огромная очередь. Выдача денег по бумажным ордерам — это 10–15 минут на одного человека. Представьте очереди в МФЦ, умножьте на десять — вот что ждёт банки в час «Ч».

— А регулятор готов к такому развитию событий? Есть ли требования к банкам на этот случай?

— Да, и это важный момент. Существует специальное положение Банка России, которое обязывает кредитные организации обеспечивать непрерывность оказания услуг и резервирование каналов связи. Банки обязаны иметь резервные каналы, автономные источники питания и планы восстановления на случай внештатных ситуаций. Регулятор держит этот вопрос на контроле.

Другой вопрос — как эти требования выполняются на практике, особенно у средних и малых банков. Но сам факт, что такие нормы есть, — знак того, что проблема признана на государственном уровне.

— Но до массовой готовности банкам, наверное, ещё далеко?

— Само по себе Положение от ЦБ не решает проблему мгновенно. Банки вкладываются в резервирование, но это дорого и долго. Особенно страдают те самые отделения и банкоматы, где люди получают деньги. Там генераторы — редкость. Но есть и хорошие новости. Банк России уже тестирует офлайн-режим СБП, когда можно будет перевести деньги даже без интернета. Но до массового внедрения, к сожалению, еще далеко. Поэтому людям пока рассчитывать приходится на себя.

— А контакт-центры? Ведь они тоже захлебнутся звонками?

— Безусловно. Обычно центр обрабатывает 20–30 тыс. звонков в день. При отключении интернета их станет в десять раз больше. Набрать и обучить новых операторов за сутки невозможно. Голосовые роботы, которые сегодня берут на себя до 70% запросов, сами зависят от интернета. Поэтому если дозвониться не получается — не тратьте время и нервы..

— Как обычным людям лучше подготовиться к такому сценарию?

— Первый шаг: зайдите на сайт своего банка, найдите USSD-команды, запишите их в телефон и проверьте, подключена ли услуга. Если нет — подключите.

Второй: снимите запас наличных на пару дней.

Третий: узнайте адрес ближайшего отделения с генератором.

Четвёртый: запишите номер этого отделения — не горячей линии, а именно того, которое может работать автономно.

И помните: наличные, записанные коды, подключённый SMS-банк и знание, куда бежать — это минимальная личная страховка каждого. Потому что, когда всё «отрубилось», спасают старые добрые бумажки и простые команды со звёздочками, но только если вы подготовились к этому заранее.